站在自家果園里，李仕兵說起這些年的“創(chuàng)業(yè)史”，頗有感慨:“家里的柑橘?gòu)?畝發(fā)展到380多畝時(shí)，盡管有小額貸款的支持，但主要的資金來(lái)源卻是高利息的民間借貸。”

　　“我曾經(jīng)進(jìn)入一個(gè)創(chuàng)業(yè)貸款扶持名錄，可以獲得200萬(wàn)元的貸款，但家里的宅基地不便抵押，租來(lái)土地上建的冷庫(kù)不能抵押，找擔(dān)保公司也不劃算，只好放棄了。”李仕兵告訴記者。

　　賓川縣有“高原水果之鄉(xiāng)”美譽(yù)，柑橘和葡萄是主要品種。果農(nóng)們說，在農(nóng)村金融服務(wù)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高、投資周期長(zhǎng)、資金周轉(zhuǎn)慢等因素客觀存在，一些金融機(jī)構(gòu)不重視農(nóng)民需求，甚至設(shè)置一些繁瑣的手續(xù)和很高的門檻，讓農(nóng)民“知難而退”。

　　農(nóng)民對(duì)資金的渴盼觸動(dòng)了賓川縣政府與富滇銀行。在多次實(shí)地調(diào)研論證后，2013年8月兩家聯(lián)手推出了金融產(chǎn)品“金果貸”，由縣政府專門為農(nóng)戶確權(quán)頒發(fā)水果權(quán)證，農(nóng)戶用水果權(quán)證抵押從富滇銀行獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。

　　富滇銀行大理分行行長(zhǎng)趙俊峰認(rèn)為，對(duì)于深化農(nóng)村金融改革，唯有創(chuàng)新二字。“‘金果貸’以水果權(quán)證為抵押物，農(nóng)戶拿著政府核發(fā)的水果權(quán)證，不需要其他抵押物、中介評(píng)估和第三方擔(dān)保就能到銀行辦理最高額度300萬(wàn)元的貸款。”

　　2013年8月22日，李仕兵的“資本結(jié)”在這一天迎刃而解。他和10多位果農(nóng)一起，成為富滇銀行“金果貸”金融產(chǎn)品試點(diǎn)的第一批受益果農(nóng)，用果權(quán)證作為抵押獲得了貸款。

　　“當(dāng)時(shí)我種植了200畝葡萄，用其水果權(quán)證作為抵押，得到了富滇銀行200萬(wàn)元的貸款。”李仕兵說，和其他金融產(chǎn)品不同，“金果貸”申請(qǐng)非常便捷，不需要擔(dān)保，“而且貸款的執(zhí)行利率不到民間借貸的一半”。

　　現(xiàn)在，“金果貸”正源源不斷給果農(nóng)“金融輸血”。目前，李仕兵已經(jīng)如期還了200萬(wàn)元的貸款，銀行繼續(xù)加大扶持力度，2014年9月又給了他300萬(wàn)元貸款。

　　“我以往從沒想到，水果還可以作抵押貸款。”李仕兵說，“金果貸”猶如雪中送炭，他很快就擴(kuò)大了種植規(guī)模，在麗江永勝縣承包了1000多畝土地，準(zhǔn)備種植葡萄、柑橘和石榴。

　　李仕兵等果農(nóng)談到，“金果貸”建立在政府核發(fā)的水果權(quán)證基礎(chǔ)上，打通了銀行服務(wù)“三農(nóng)”的融資通道，是對(duì)傳統(tǒng)抵押擔(dān)保方式的大膽突破，但還是期盼銀行能考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。

　　接地氣的金融產(chǎn)品讓銀行和果農(nóng)之間實(shí)現(xiàn)了良性發(fā)展。富滇銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2014年12月31日，“金果貸”累計(jì)發(fā)放貸款1451筆，累放金額21253萬(wàn)元，累計(jì)收回到期未到期貸款532筆，累收金額8084萬(wàn)元。發(fā)放最大金額300萬(wàn)元，最小金額1萬(wàn)元，沒有出現(xiàn)不良貸款。

　　銀行也從“金果貸”中看到了創(chuàng)新農(nóng)村金融的門道，針對(duì)蔬菜大縣彌渡的“金蔬貸”已經(jīng)提上日程。“市場(chǎng)檢驗(yàn)證明，在全面深化改革中，服務(wù)‘三農(nóng)’、創(chuàng)新惠農(nóng)金融產(chǎn)品大有空間可為。”趙俊峰說。