伴隨農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、現(xiàn)代化步伐加快,“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越迫切。近年來(lái),我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作用有所增強(qiáng),村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展,“三農(nóng)”的金融服務(wù)需求得到部分滿足。但受多種因素影響,目前我國(guó)“三農(nóng)”金融服務(wù)還很不足,主要表現(xiàn)在:金融服務(wù)供給相對(duì)單一,無(wú)法滿足“三農(nóng)”的多樣化需求;“三農(nóng)”資金流失嚴(yán)重,大量資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè);由于涉農(nóng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)較高,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差,缺乏持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。解決“三農(nóng)”金融服務(wù)中存在的問(wèn)題,要求積極推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)模式創(chuàng)新。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品和技術(shù)。目前,針對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)仍以貸款服務(wù)為主,但鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的迅速發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)針對(duì)“三農(nóng)”開(kāi)發(fā)更多金融產(chǎn)品,不僅滿足“三農(nóng)”主體的一般性金融需求,而且滿足其對(duì)于醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等家庭保障性金融產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品的需求。同時(shí),應(yīng)注重加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新,因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品研發(fā)離不開(kāi)計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)等的支撐,技術(shù)創(chuàng)新是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有力保障。
創(chuàng)新金融電子化服務(wù)模式。我國(guó)農(nóng)村地域廣闊,農(nóng)民居住較為分散。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施大為改善,為進(jìn)行“三農(nóng)”金融服務(wù)模式創(chuàng)新提供了條件。以自動(dòng)取款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及短信通等為載體和渠道進(jìn)行服務(wù)機(jī)制和手段創(chuàng)新,可以部分解決實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不足造成的金融服務(wù)缺失問(wèn)題,并降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本,提高服務(wù)效率。
建立融資擔(dān)保體系。缺乏充足有效的貸款抵押物以及農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后,對(duì)“三農(nóng)”獲得貸款構(gòu)成了嚴(yán)重制約。金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合政府以及其他相關(guān)機(jī)構(gòu),建立信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保多重模式相結(jié)合的信用擔(dān)保體系,開(kāi)發(fā)農(nóng)戶聯(lián)保,將“三農(nóng)”的個(gè)體信用轉(zhuǎn)變?yōu)槁?lián)合信用,提高“三農(nóng)”金融服務(wù)中信貸擔(dān)保的信用等級(jí),有效緩解“三農(nóng)”金融交易中信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),改善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量,增強(qiáng)其投放涉農(nóng)信貸的可持續(xù)性。
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。我國(guó)每年農(nóng)業(yè)受災(zāi)比例大約在40%以上,比發(fā)達(dá)國(guó)家高10%—20%。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制還不健全,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融未能形成風(fēng)險(xiǎn)利益共同體,從而造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給萎縮,加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn),影響“三農(nóng)”信貸投入。應(yīng)加強(qiáng)金融保險(xiǎn)服務(wù)研究,建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系,逐步形成農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制,提高“三農(nóng)”金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力??梢杂烧疇款^并提供補(bǔ)貼,聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司、涉農(nóng)龍頭企業(yè)等,成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,在保費(fèi)分擔(dān)、險(xiǎn)種設(shè)置上充分考慮不同地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異性需求。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司多樣化經(jīng)營(yíng),努力拓展農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。
改善“三農(nóng)”金融生態(tài)環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境,是金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。應(yīng)從法制環(huán)境、信用環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境等方面,加強(qiáng)“三農(nóng)”金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。逐步建立健全農(nóng)戶信用檔案,提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加快農(nóng)村征信體系建設(shè),加強(qiáng)宣傳教育,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融可持續(xù)發(fā)展。