近代中國農(nóng)業(yè)合作金融肇始于20世紀20年代華洋義賑會在河北的農(nóng)村信用合作實驗，20世紀30年代以后，隨著中國農(nóng)村傳統(tǒng)金融枯竭及經(jīng)濟危機的加劇，合作金融事業(yè)被國民政府及社會各界視為復興農(nóng)村經(jīng)濟的良方，推廣到全國各地。政府介入以后，開始運用行政力量強制推進，并逐漸排擠社會力量?？箲?zhàn)以后，形成完全由政府壟斷主導的合作金融模式。近代中國農(nóng)業(yè)合作金融事業(yè)自1923年起步，至1949年國民黨政府敗退臺灣終結，歷時20多年。依指導主體不同，先后經(jīng)歷了社會團體主導、社會團體與政府共同指導及政府力量壟斷指導三種模式。三種不同指導模式下，合作金融呈現(xiàn)出不同的發(fā)展特點。
20世紀20年代，河北信用合作事業(yè)完全處于社會團體華洋義賑會主導之下，未依靠任何行政強制力量。也正因如此，華洋義賑會主要依靠培養(yǎng)農(nóng)民合作意識，建立完善的激勵與約束機制，提高社務管理質量，吸引農(nóng)民入社。故此模式下，合作金融發(fā)展特點表現(xiàn)為：（一）注重合作知識宣傳教育，農(nóng)民自主組社，社員自由進入或退出合作社；（二）信用合作為唯一形式，合作組織發(fā)展速度較慢，區(qū)域分布限于河北一省；（三）合作組織質量優(yōu)良，社員合作意識普遍較強，未出現(xiàn)少數(shù)不良分子把持社務現(xiàn)象；（四）建立完善的貸款風險防范機制，且能得到有效執(zhí)行；（五）貸款資金主要依靠華洋義賑會賑款撥付，未借助商業(yè)金融，貸款渠道單一，貸款規(guī)模偏小；（六）合作金融績效良好，合作貸款基本均能按期償還，不良貸款率幾乎為零；（七）合作貸款能夠真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，未出現(xiàn)轉化為高利貸現(xiàn)象。
20世紀30年代初期，農(nóng)村經(jīng)濟衰退，金融枯竭，政府及社會各界紛紛探求復興農(nóng)村路徑。早期河北農(nóng)村信用合作事業(yè)因其成功發(fā)展，被視為救濟農(nóng)村之良方，而被大力推廣。農(nóng)業(yè)合作金融事業(yè)由此進入全國多省份發(fā)展階段。此時期農(nóng)業(yè)合作金融部分借助了政府行政力量，尚未完全排除社會團體力量，由政府與社會團體共同主導。但隨著時間推移，呈現(xiàn)出政府力量逐漸加強，社會力量不斷減弱的趨勢。此種模式下，農(nóng)業(yè)合作金融發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：（一）合作組織形式由單一的信用合作發(fā)展為生產(chǎn)、消費、運銷等多種合作形式，但仍以信用合作為主要形式；（二）雖然制度上保留了社員自由入社原則，但政府以行政力量間接施加影響，故一定程度上存在強制農(nóng)民入社性質，這使得合作組織增加速度大大加快；（三）合作宣傳教育流于形式，社員合作意識低下，社務管理質量下降；（四）城市商業(yè)及農(nóng)業(yè)金融機構紛紛加入合作貸款，出現(xiàn)“商資歸農(nóng)”熱潮，貸款規(guī)模急速擴大；（五）金融機構的營利本性導致其在發(fā)放合作貸款過程中，過度規(guī)避風險，重視抵押擔保，收縮信用貸款，隨之出現(xiàn)的在合作發(fā)達地區(qū)惡性競爭、而落后地區(qū)無人問津的情況，與合作金融宗旨相悖，合作金融異化為商業(yè)金融；（六）合作貸款質量下降，不良貸款率上升，部分地區(qū)出現(xiàn)少數(shù)不良分子把持合作貸款，轉化為高利貸現(xiàn)象。
20世紀30年代后期，鑒于“商資歸農(nóng)”中出現(xiàn)的種種弊端，國民政府意欲建立全國統(tǒng)一的合作金融體系，由國家壟斷供給貸款資金，統(tǒng)一管理合作金融，將商業(yè)金融機構完全排除出合作金融領域?？箲?zhàn)開始以后，上述計劃在抗戰(zhàn)后方得以實施。之后，又將合作金融納入國家農(nóng)村金融體系。
政府壟斷指導模式下，中國農(nóng)業(yè)合作金融呈現(xiàn)以下發(fā)展特點：（一）農(nóng)業(yè)合作金融被作為擴大農(nóng)村金融，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的工具，完全由國家行政力量強制推進，自主組社與自由進退機制遭廢棄。（二）合作組織短期呈躍進式發(fā)展，分布區(qū)域迅速擴大；合作組織完全喪失能動性，被動發(fā)展，最終異化為農(nóng)村行政體系構成部分；（三）合作貸款資金由國家金融機構壟斷供給，不良貸款率畸高，資金浪費嚴重，難以持續(xù)發(fā)展；（四）合作金融發(fā)展完全以政府意志為轉移，政府欲之興則興，欲之衰則衰；（五）合作貸款為社內(nèi)不良分子操縱，轉化為新式高利貸，多數(shù)未能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，互助合作意義喪失。
近代中國農(nóng)業(yè)合作金融事業(yè)由社會力量引導，農(nóng)民自發(fā)組織之互助合作金融事業(yè)，之后因政府介入，逐漸演變?yōu)檎姓α繌娭仆七M，最終異化為國家金融工具。伴隨著主導力量的轉化以及指導模式的演變，中國農(nóng)業(yè)合作金融事業(yè)表現(xiàn)出發(fā)展速度逐漸加快，發(fā)展規(guī)模擴大，而合作組織與貸款質量卻日益惡化的發(fā)展趨勢。通過對近代合作金融三種不同模式的比較思考，結合當前中國農(nóng)業(yè)合作金融改革現(xiàn)實環(huán)境，可得到如下啟示：
第一，農(nóng)業(yè)合作金融本質上屬于經(jīng)濟事業(yè)，應遵從其客觀發(fā)展規(guī)律。農(nóng)業(yè)合作金融作為一種現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融形式，必須植根于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與金融發(fā)展土壤，其發(fā)展速度與存在形式，均有較強的不以人的意志為轉移的獨立性。近代中國農(nóng)業(yè)合作金融發(fā)展歷程表明，不論出于何種目的，人為地加速或影響合作金融發(fā)展，必然導致合作金融質量下降，風險加大，難以實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，最終引發(fā)合作金融的異化，偏離互助合作金融宗旨。
第二，農(nóng)業(yè)合作組織質量及社會合作意識為合作金融良性發(fā)展之基石。農(nóng)業(yè)合作組織社務管理質量的優(yōu)劣，社員合作意識的高低，直接關系到合作貸款風險控制，以及合作貸款的分配、運用等諸多環(huán)節(jié)的有效運作。近代中國農(nóng)業(yè)合作發(fā)展表明，政府主導模式下農(nóng)業(yè)合作貸款風險畸高，貸款異化為高利貸，固然為諸多因素導致，但其直接原因，則為合作組織管理制度的無效。故在當前農(nóng)業(yè)合作金融管理中，應注重合作社社務管理的規(guī)范化，加強合作教育，提高農(nóng)民合作意識，為合作金融的良性發(fā)展奠定基礎。
信息來源：光明日報
